退休后你的HSA会怎么样？

健康储蓄账户可以成为个人储蓄工具包的重要组成部分，特别是对于那些有能力支付实际医疗费用的人，同时让他们的健康储蓄账户资产保持增长。

如果投资者能够自掏腰包支付医疗费用，并允许他们的HSA账户增长，HSA资产就能更好地利用复利的力量，而且在更长的一段时间内也会更有价值。

不过，在将HSA作为长期投资工具之前，投资者需要进行尽职调查。

让你的HSA资金增长

考虑如何投资你的HSA的出发点是考虑你什么时候会花这笔钱。

如上所述，HSAs享有三重税收优惠地位，并且免税复利的好处随着投资时间的延长而增加。假设一位投资者向她的HSA账户投入了6,000美元，在随后的10年里获得了5%的年化回报率。在10年期结束时，她将拥有近1万美元，而且在此期间她不会欠任何税。

与此同时，如果一个投资者将税后的钱存入一个应纳税的经纪账户，那么他将把4500美元存入这个账户——假设她的个人所得税税率为25%，这6000美元减去了税款。假设她的钱的年化回报率为5%，10年后她的账户上将有7,412美元。然后，当她把钱取出来的时候，她会从升值中扣除税款；假设利率为15%，她的实得回报率将不到7,000美元。

如何考虑HSA资产配置

HSA资产可以与其他退休资产一起管理；等到支出的时间越长，这些资产的配置就应该越激进。但随着退休年龄的临近，考虑基于预期医疗支出需求的清算策略是有道理的。对于项目支出，审查哪些支出符合免税提款的条件是有帮助的。

重要的是，尽管医疗保险保费（针对B、C和D部分）、长期护理保险费（不超过国税局的限制）和自付药费等都符合免税提款的条件，但为的保费不符合免税提款的条件。

有了对年度医疗保健支出需求的估计，退休人员就可以在账户中定位资产。

HSA排在退休分配队列的第几位？

此外，退休人员还需要考虑他们的HSAs如何与分配队列中的其他资产相匹配。从逻辑上讲，HSA应该是在传统的和退出之后出现的。这是因为HSAs享受免税复利，符合条件的医疗费用提取是免税的，所以尽可能长时间地坚持这些福利是有价值的。

那从HSAs取钱呢？从HSAs提款是免税的，就像罗斯个人退休账户一样；rmd也不适用于任何一种帐户类型。但继承的HSAs没有罗斯个人退休账户那样的税收优惠。

HSA投资者也应适当考虑。虽然将配偶指定为受益人很有意义，但最后一位幸存的配偶可能会考虑加快从HSA支出和/或将慈善机构指定为HSA受益人。与非配偶受益人继承的HSA不同，该慈善机构不需要为继承的金额纳税。

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Christine Benz是晨星公司个人理财和退休计划主管。玛格丽特·贾尔斯是晨星公司内容开发的高级编辑。